Kredivo é um dos maiores aplicativos de compra agora, pague depois e crédito pessoal na Indonésia, com limites de até 50.000.000 IDR e uma rede de lojistas que inclui Tokopedia, Shopee, Lazada, Tiket.com, IKEA, Erafone e mais de 10.000 outros pontos. O produto de pagamento em 30 dias roda a 0% de juros sem taxa administrativa — é o ponto forte da oferta. O contraponto são os planos longos: as taxas começam em 1,99% ao mês, mas o APR máximo sobe a 41,51%, e as aprovações ficam mais rígidas para perfis de crédito mais finos. Se isso leva você a comparar, aqui estão sete alternativas ao Kredivo que valem instalar.
Por que as pessoas saem do Kredivo
- O APR das parcelas pode chegar a 41,51%. O 1,99% mensal em destaque é o piso; prazos mais longos ou candidatos de maior risco veem taxas anualizadas bem mais altas.
- A aprovação depende da pilha de verificação. Usuários com pegada digital mais fraca às vezes levam recusa ou limite menor do que esperavam.
- Prazos de até 24 meses esticam o pagamento. Planos longos acumulam mais juros totais mesmo com parcelas mensais menores.
- Pagamento em 30 dias só funciona se você pagar de fato em 30 dias. Perder o prazo joga a transação para parcelamento com juros.
- O conjunto de lojistas pesa para e-commerce. Lojas físicas e varejistas menores ficam menos cobertos de forma uniforme do que o QRIS do ShopeePay ou a rede offline da Atome.
Qual app escolher?
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Akulaku se você quer o equivalente mais próximo ao Kredivo. Loja online e pagamento posterior na Indonésia, Filipinas e Vietnã.
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ShopeePay se a Shopee é o seu marketplace principal. SPayLater com parcelas a 0% no mesmo app.
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Indodana se você quer pagamento posterior em e-commerce e viagem. Limites PayLater com cashback em lojistas parceiros.
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Atome se prefere dividir em três parcelas a planos longos. Três pagamentos iguais, sem juros em lojistas selecionados.
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Honest se quer um cartão de crédito virtual com QRIS. Limites no estilo cartão com comportamento de pagamento posterior.
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GoPay se já usa Gojek e Tokopedia. GoPay Later para pagamento posterior no super-app, mais GoPay Pinjam para dinheiro.
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Kredit Pintar se quer empréstimos em dinheiro puros, não pagamento posterior. Dinheiro online com prazos mais longos sem vínculo com lojista.
Fique no Kredivo se o pagamento em 30 dias cobre a maior parte do uso e você quer ampla rede de lojistas em um único app. O produto a 0% em 30 dias é genuinamente competitivo quando você quita em dia.
Tabela comparativa
| App | Melhor para | Tipo de produto | Prazo | Taxa em destaque |
|---|---|---|---|---|
| Akulaku | Pagamento posterior equivalente | Pagamento posterior + empréstimo | Até 12 meses | Por faixas |
| ShopeePay | Compradores Shopee | Carteira + SPayLater | Até 24 meses | 0% em condições selecionadas |
| Indodana | Pagamento posterior e-commerce | Pagamento posterior + cashback | Até 12 meses | Por lojista |
| Atome | Plano em 3 vezes | Pagar em 3 | 3 pagamentos | 0% em selecionados |
| Honest | Cartão virtual | Cartão com QRIS | Rotativo | Estilo cartão |
| GoPay | Usuários Gojek | Carteira + pagamento posterior | Conforme plano | Conforme plano |
| Kredit Pintar | Empréstimos em dinheiro | Empréstimo | Conforme plano | Conforme tabela OJK |
1. Akulaku — o equivalente mais próximo ao Kredivo
Akulaku é o concorrente direto mais próximo do Kredivo. O app junta marketplace online com pagamento posterior, parcelamento e empréstimos em dinheiro na Indonésia, Filipinas e Vietnã. Os usuários compram eletrônicos, moda e itens de casa no app parcelado ou pedem empréstimos via Akulaku Finance. Limites e taxas dependem do perfil e do prazo; os termos aparecem no checkout.
Kredivo x Akulaku é a comparação mais clara do grupo pay later. Os dois têm catálogo próprio, os dois oferecem empréstimo em dinheiro e os dois estão sob supervisão da OJK. A Akulaku costuma ganhar em promoções de catálogo no app; o Kredivo, na amplitude de lojistas.
Vantagens:
- Marketplace embutido mais pagamento posterior com lojistas externos
- Empréstimos em dinheiro via Akulaku Finance
- Atua na Indonésia, Filipinas e Vietnã
- Ritmo promocional em grandes datas de venda
Desvantagens:
- Qualidade do catálogo varia frente a Tokopedia ou Shopee
- APRs e taxas divulgadas no cadastro variam por perfil
- As melhores ofertas exigem KYC completo
Preços: App gratuito. Juros de parcelamento e taxas administrativas variam por produto e prazo, divulgados no cadastro.
2. ShopeePay — melhor para compradores Shopee com SPayLater
ShopeePay reúne carteira e SPayLater em um app. O SPayLater abre parcelas a 0% em prazos selecionados em lojistas QRIS e no checkout Shopee, com planos mais longos a taxas maiores. O APR máximo fica limitado a 36%, abaixo do máximo de 41,51% do Kredivo. O SPinjam da PT Lentera Dana Nusantara acrescenta um serviço separado de empréstimo em dinheiro.
Kredivo x ShopeePay é escolha de lojista. O Kredivo cobre mais lojistas externos. O ShopeePay ganha dentro da Shopee e em lojistas QRIS onde o SPayLater é oferecido.
Vantagens:
- Parcelas SPayLater a 0% em condições selecionadas
- APR máximo limitado a 36%
- Carteira e pagamento posterior no mesmo app
- Avaliação 4,8 com mais de 56M de downloads
Desvantagens:
- SPayLater acumula juros se você não usar as condições a 0%
- Rede fora da Shopee é mais estreita que a do Kredivo
- As melhores taxas dependem de pedidos ativos na Shopee
Preços: App gratuito. Taxas SPayLater começam em 0% em condições selecionadas e sobem a partir daí. APR máximo 36%.
3. Indodana — pagamento posterior forte em e-commerce e viagem
Indodana foca em pagamento posterior em e-commerce, viagem e varejo físico com campanhas periódicas de cashback em lojistas parceiros. O app mostra limite claro, seletor de prazo e cronograma de pagamento antes da compra; a lista de parceiros cobre eletrônicos de consumo, estilo de vida e reservas de viagem. A Indodana é licenciada e supervisionada pela OJK.
Kredivo x Indodana está muito pareado. Os dois rodam pagamento posterior com vários meses. Promoções de cashback da Indodana podem superar o Kredivo em lojistas específicos, enquanto o Kredivo leva em número bruto de lojistas.
Vantagens:
- Pagamento posterior mais cashback em parceiros
- Cronograma de pagamento claro antes da compra
- Cobertura em e-commerce, viagem e varejo físico
- Parceiros com promoções a 0% periódicas
Desvantagens:
- Limite e taxa dependem da análise de perfil
- Lista de lojistas mais estreita que a do Kredivo
- Promoções concentradas em parceiros selecionados
Preços: App gratuito. Taxas e taxas administrativas por lojista divulgadas no cadastro.
4. Atome — melhor pagamento em três parcelas
Atome usa o modelo pagar em 3: a compra vira três pagamentos iguais, o primeiro no checkout e os dois seguintes a cada 30 dias. Em lojistas selecionados o plano é a 0%, sem juros se pago no prazo. A rede cobre moda, beleza, estilo de vida e parte da eletrônica na Indonésia e no Sudeste Asiático.
Kredivo x Atome é questão de prazo. O Kredivo oferece pagamento em 30 dias (pagamento único) e planos de 3 a 24 meses com juros. A Atome oferece uma estrutura de três pagamentos que limita exposição. A Atome ganha em simplicidade; o Kredivo, em flexibilidade.
Vantagens:
- Estrutura de três pagamentos iguais
- 0% em lojistas selecionados
- Matemática de pagamento mais limpa que em planos longos
- Cobertura em moda, beleza e estilo de vida
Desvantagens:
- Rede de lojistas menor que a do Kredivo
- Prazo limitado a três pagamentos
- Multas por atraso se um pagamento falhar
Preços: App gratuito. 0% em lojistas selecionados quando pago no cronograma. Multas conforme tabela divulgada.
5. Honest — melhor cartão de crédito virtual com QRIS
Honest oferece cartão de crédito virtual com pagamentos QRIS e comportamento próximo ao pagamento posterior. Os usuários recebem crédito rotativo no estilo cartão para lojistas QRIS, e-commerce e assinaturas online. O produto se aproxima mais de um cartão Visa ou Mastercard do que do pagamento posterior por compra do Kredivo, com ciclo de fatura e pagamento mínimo em vez de parcelas fixas.
Kredivo x Honest é pagamento posterior versus cartão virtual. O Kredivo trava cada compra em um prazo na adesão. A Honest dá uma linha rotativa que pode ser quitada integralmente ou revolvida, com juros sobre o saldo revolvido.
Vantagens:
- Comportamento de cartão virtual com suporte a QRIS
- Crédito rotativo em vez de planos por compra
- Compatível com assinaturas online
- Credor licenciado pela OJK
Desvantagens:
- Saldo rotativo acumula juros no estilo cartão
- Hábito de pagar só o mínimo estica o pagamento
- Limite depende da análise de perfil
Preços: App gratuito. Juros no estilo cartão divulgados no cadastro. Multas conforme cronograma divulgado.
6. GoPay — melhor para usuários Gojek com pagamento posterior dentro do app
GoPay é carteira primeiro, com GoPay Later como pagamento posterior e GoPay Pinjam para empréstimos em dinheiro. O GoPay Later cobre corridas Gojek e compras selecionadas na Tokopedia e outros lojistas, com parcelas de até 12 meses. O GoPay Pinjam oferece empréstimos online até 25 milhões IDR e prazos até 183 dias, regulados e divulgados no app.
Kredivo x GoPay é pagamento posterior como produto versus pagamento posterior como recurso. A escada de limites do Kredivo é maior, mas o GoPay embute o pagamento posterior no mesmo app que você já usa para QRIS e corridas.
Vantagens:
- 100 transferências interbancárias gratuitas por mês
- GoPay Later para pagamento posterior no Gojek e com parceiros
- GoPay Pinjam para empréstimos até 25M IDR
- Avaliação 4,6 com mais de 93M de downloads
Desvantagens:
- Limites do GoPay Later e conjunto de lojistas mais estreitos que o Kredivo
- Empréstimo e pagamento posterior têm fluxos KYC separados
- Os melhores benefícios dependem de transações Gojek
Preços: App gratuito. Taxas de pagamento posterior e empréstimo divulgadas no app conforme tabela OJK.
7. Kredit Pintar — melhor para empréstimos em dinheiro puros
Kredit Pintar é um app dedicado a empréstimo online em dinheiro, não a pagamento posterior. O produto é um desembolso limpo na conta bancária, com termos conforme tabela OJK. Não há vínculo com lojista, nem catálogo no app, nem camada pay later. A proposta é acesso direto a dinheiro para quem não precisa de plano atrelado à compra.
Kredivo x Kredit Pintar é pagamento posterior versus empréstimo em dinheiro. Se o motivo da troca é ter dinheiro na conta em vez de linha no checkout, o Kredit Pintar encaixa melhor.
Vantagens:
- Empréstimo em dinheiro puro creditado na conta
- Sem dependência de marketplace ou lojista
- Termos conforme tabela OJK
- Caminho mais rápido para dinheiro do que pay later atado à compra
Desvantagens:
- Sem comportamento pay later em lojistas
- Juros em todo empréstimo, sem opção 0% em 30 dias
- Aprovação e limite dependem do perfil
Preços: App gratuito. Juros do empréstimo, taxas administrativas e prazos divulgados no app conforme tabela OJK.
Perguntas frequentes
Qual é a melhor alternativa ao Kredivo?
A Akulaku é o equivalente mais próximo, com pagamento posterior, catálogo embutido e empréstimos em dinheiro. O ShopeePay leva vantagem dentro do ecossistema Shopee com parcelas SPayLater a 0%, e a Atome ganha para quem prefere três pagamentos a prazos longos.
O Kredivo é mais barato que o SPayLater?
Depende do plano. O pagamento em 30 dias do Kredivo é 0% sem taxa administrativa, o que costuma vencer muitas condições do SPayLater. Em prazos longos, o SPayLater limita o APR máximo a 36% contra 41,51% do Kredivo, então o SPayLater pode sair mais barato em planos de vários meses em lojistas selecionados.
Dá para ter Kredivo e uma alternativa ao mesmo tempo?
Sim. Cada app de pagamento posterior opera uma linha de crédito separada, então você pode manter o Kredivo e pedir Akulaku, Indodana, Atome ou SPayLater em paralelo. Alinhe vencimentos ao empilhar planos: a OJK supervisiona os credores, mas espera que os tomadores permaneçam solventes entre provedores.
As alternativas ao Kredivo são reguladas?
Sim. Akulaku, Indodana, Atome, Honest, produtos de pagamento posterior e empréstimo do GoPay e Kredit Pintar são licenciados e supervisionados pela Autoridade de Serviços Financeiros (OJK). Preços, taxas, APRs e encargos por atraso são divulgados no cadastro conforme regras OJK.
Qual é a alternativa mais barata ao Kredivo para pagamento posterior?
Para pagamento posterior ligado à compra, o pagamento em 30 dias do Kredivo a 0% e o pagar em 3 da Atome a 0% em lojistas selecionados são as opções mais baratas quando pagos em dia. As condições SPayLater a 0% do ShopeePay também chegam a 0% em parcelamentos selecionados. Fora das promoções, os três apps cobram juros conforme indicado no app.
